СПРАВОЧНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Коммерческая концессия

Коммерческая концессия - передача одной стороной (правообладателем) другой стороне (пользователю) за вознаграждение и на срок или без указания срока права использования в предпринимательской деятельности комплекса исключительных прав, принадлежащих правообладателю: - права на фирменное ...подробнее >>>

Что такое франчайзинг?

Вот как дают определение франчайзинга разные источники: 1. Франчайзинг - это такая организация бизнеса, при которой предприниматель или компания (франчайзи) приобретает систему бизнеса (франшизу) у компании (франчайзора), то есть, в данном случае: Оборудование; ...подробнее >>>

Франчайзинг реферат

Содержание. Введение.Формы и виды франчайзинга.Правовое регулирование договора коммерческой концессии.Отличие договора коммерческой концессии от сходных предпринимательских договоров.Форма и регистрация договора коммерческой концессии....подробнее >>>

Формы франчайзинга

Прямой франчайзинг предполагает собой передачу прав на использование системы франчайзера одному лицу и на одно предприятие. Франчайзи в этом случае имеет право работать по системе франчайзера на определенной территории....подробнее >>>

Франшиза определение

В регламенте Комиссии Европейского Сообщества N 4087/88 дано следующее определение франшизы: "Это - совместные права промышленной и интеллектуальной собственности на торговые марки и товарные знаки, наименования фирм, на авторские нрава, конструкторские разработки, "ноу-хау" или патенты, ...подробнее >>>

Франшизные предприятия

ФРАНШИЗА ПРОГРЕССИРУЕТ В мировой практике франчайзинг считается одним из самых эффективных способов развития бизнеса для успешных фирм. Для мелкого же или начинающего предпринимателя это наилучшая возможность организовать надежное дело....подробнее >>>

Лизинг и франчайзинг

Законодательным собранием Пензенской области принят ряд изменений в "Программу развития и поддержки малого предпринимательства в Пензенской области 2006 г.". В частности, принято решение, что "для формирования эффективной системы государственной поддержки малого предпринимательства необходимо ...подробнее >>>

Франчайзинг бизнес

Франчайзинг – это способ распространения бизнеса. Для предпринимателей Франчайзинг – это один из способов стать владельцем бизнеса. На растущих рынках, таких как Россия, Франчайзинг является самым быстрым способом обучения предпринимателей практическим стандартам, которые необходимы, чтобы ...подробнее >>>

Франшиза понятие

Что такое франшиза во франчайзинге Франшиза - это полная бизнес-система, которую франчайзор продает франчайзи. Другим названием для подобной системы служит франчайзинговый пакет, который обычно включает пособия по ведению работ и другие важные материалы, принадлежащие ...подробнее >>>

Определение франчайзинга

Франчайзинг - это система, состоящая как минимум из двух уровней: Франчайзор лицензирует или продает свою торговую марку, ноу-хау и производственную систему. Франчайзи платит франчайзору первоначальный взнос и сервисную плату (роялти) за права на бизнес....подробнее >>>

НОВОСТИ

Мировой лидер оборудования для фитнеса рассматривает Украину как один из наиболее перспективных рынков

Компания Power Plate International – мировой лидер оборудования для фитнеса, успешно развивающая свою глобальную сеть более чем в 100 странах мира и имеющая более 100 студий Power Plate® в России и странах СНГ, планирует в 2011 году усилить свое присутствие на Украине....

Baskin Robbins: прошлый год стал годом свершений!

За прошлый год компании Baskin Robbins удалось открыть 34 новых кафе не только в России, но и странах СНГ, также два собственных заведения было открыто в международных аэропортах «Шереметьево» и «Домодедово»....

Эмма Уотсон и Руперт Гринт – впереди планеты всей

Актеры, сыгравшие Рона и Гермиону в зн...

Годзиллу воскресит Гарет Эдвардс

Известная японская кинофраншиза «Годзилла» готовится к своему воскрешению. Доверить его решили создателю малобюджетной ленты «Монстры» Гарету Эдвадсу. Скорее всего, проект лишь перезапустит франшизу, но сохранит японскую стилистику и колорит....

«Стардогс» не будет судиться с властями Москвы

Нашумевшая история с демонтажем точек, принадлежащих группе компаний «Маркон», не завершится чередой судебных разбирательств с префектурой Северо-Вост...

«Русский Стандарт» создал услугу переводов между картами MasterCard и Maestro

Банк «Русский стандарт» и международная платежная система MasterCard Worldwide создали новый сервис, позволяющий владельцам банковских карт переводить средства с карты MasterCard на карту Maestro и наоборот....

«Мачете не эсэмэсит», возвращение

Нашумевшая премьера «Мачете» известного режиссера Роберта Родригеса будет продолжена. Сейчас режиссер занят съемками другой франшизы «Дети шпионов-4», но работа над следующей частью «Мачете» будет начата в очень скором времени....

"Росинтер" хочет избавиться от офисных столовых

"Росинтер" разочаровался в сегменте корпоративного питания, приносившем ему почти столько же дохода, сколько франчайзинговый бизнес. Холдинг хочет избавиться от офисных столовых, чтобы сфокусироваться на более рентабельных проектах "Иль Патио" и "Планета Суши", сообщил финансовый директор ...

Скандал недели. Пятерочка потеряла 140 магазинов

Как стало известно Х5 Retail Group не получает роялти от своего новосибирского франчайзи-партнера «Новые торговые системы» (НТС). Юридически отношения ритейлеров выглядят безупречно, договор о сотрудничестве не разрывался....

Rikki-Tikki открыла четыре магазина за последние два месяца

Компания «Рикки-Тикки» сообщила об открытии четырех новых магазинов за последние два месяца. За это время свое развитие торговая сеть детской одежды продолжила в городах Иваново, Оренбурге, Краснодаре и Ханты-Мансийске....

* * *

Москва, Россия и весь мир

Почему нам отказывают в кредитах?

Казалось бы, чего проще подойти к кредитному эксперту и оформить кредит за 15 минут? Несколько подписей в договоре займа и желанная вещь у клиента в руках. Во всяком случае, именно так утверждают банки с экранов телевизоров и с плакатов, на которых улыбчивые девушки держат в руках развёрнутую пачку купюр весьма не мелкого достоинства. При этом не нужно утруждать себя сбором справок о зарплате, выписками из трудовой книжки и наличием поручителей. Всё, что нужно заёмщику, - это определиться с выбором товара и предъявить кредитному эксперту паспорт и, при необходимости, второй документ, удостоверяющий личность гражданина. Сотрудник банка задаст ряд вопросов, связанных с персональными данными клиента, а также трудовой деятельности потенциального заёмщика. И, уложившись в заявленные в рекламе 15 минут, либо начнёт распечатывать кредитные документы, либо произнесёт обидную фразу: «Извините, но, к сожалению, наш банк отказал в выдаче займа». В последнее время таких словосочетаний, сопровождаемых фальшивым сочувствием, произносится всё больше и больше. Почему нам отказывают без объяснения причин – тема сегодняшнего разговора.

Причина первая. Клиент не прошёл скоринг.

Поскольку за 15 минут принять решение о выдаче кредита человеку практически нереально, данную миссию возложили на компьютерные программы по оценке платёжеспособности клиентов. Проще говоря – скоринг. Программа анализирует данные, сопоставляет расходы клиентов с их доходами, определяет степень риска, оценивая заёмщика по схожим возрастным категориям и группам кредитуемых товаров в уже наличествующей базе должников, и выносит решение. Если определить степень риска скоринг не может, анкета может быть направлена кредитному офицеру для принятия окончательного решения. Но это уже не 15 минут, поскольку сотрудник банка будет пытаться получить информацию о клиенте по всем предоставленным в анкете номерам телефонов и (заострите внимание!) базам данных, имеющихся распоряжении кредитной организации. Отсутствие домашнего номера телефона (личного или ближайших родственников), мобильного или рабочего – самые высокие шансы получить «отказано». Более того, совпадение рабочего номера телефона с номером отдела кадров – повод для скоринга «задуматься» на тему, а не пытается ли клиент провести трюк с подставным номером, на звонок на который ответят «да, работает». Чем скуднее информация о потенциальном заёмщике, тем выше степень «отказного» ответа. Если клиент желает получить ссуду на десять тысяч рублей, не заплатив ни копейки в качестве первого взноса, но, при этом, указывает доходную часть своего бюджета как пятьдесят тысяч, то программа анализа воспримет это, скорее всего, как розыгрыш и откажет. Если кредитный офицер, получивший анкету для принятия окончательного решения, не сможет дозвониться по рабочим номерам, то заявка на получение займа также отправится в «отказанные». При этом не имеет значения, в будний день это происходит или в выходной. Максимум, на что может рассчитывать заёмщик, это так называемое «отсроченное решение» - банк попытается дозвониться на работу в ближайший будний день. Но вероятность, что сотрудник кредитного отдела попросту не отправит анкету в «утиль», достаточно велика.

Причина вторая. У банка нет свободных средств.

Буквально месяц назад первая волна практически не обусловленных явными причинами отказов прокатилась в федеральных сетях бытовой техники и электроники. Заёмщики, пытавшиеся оформить кредит через известные банки, отличающиеся агрессивной политикой практического навязывания займов, получали отрицательный ответ. Сотрудникам кредитных организаций оставалось лишь разводить руками, ссылаясь на отсутствие какой-либо информации о причинах отказов. Ситуация прояснилась чуть позже, когда банки временно закрыли направления автокредитования и кредитования наличными денежными средствами, равно как и приостановили активацию банковских карт с уже пониженными (по сравнению с ранее устанавливаемыми) кредитными лимитами. Всё оказалось куда проще: у банков банально не стало хватать оборотных денежных средств для их последующей выдачи новым заёмщикам. Не секрет, что многие кредитные организации, проводящие агрессивную политику на рынке кредитов, «перехватывают» оборотные средства у западных коллег. Но, поскольку, стоимость подобных межбанковских займов, с учётом последних событий кризиса ипотечных банков Европы, заметно возросла, то отечественным структурам ничего не остаётся, как временно отказаться от краткосрочных ссуд заграничных коллег по цеху и попытаться накопить собственные. Но на это нужно время, а дабы сейчас не терять клиентов, кредитные организации заметно ужесточили требования к потенциальным заёмщикам, отказавшись от своей агрессивной экспансии и политики, более внимательно подходя к потенциальному клиенту и рискам, связанным с так называемыми «плохими» займами. Если ранее допускалось наличие 2-ух и более действующих кредитов в их банке, то теперь даже единственный кредит становится объектом повышенного внимания со стороны скоринга, кредитных офицеров и служб экономической безопасности. Примерно та же ситуация наблюдается и с просроченными платежами по кредиту: если ранее банки допускали наличие одной-двух просрочек и закрывали на них глаза при выдаче последующего займа, то теперь присутствие даже одного некорректного платежа в состоянии повлиять на решение о будущих ссудах. Именно поэтому старые клиенты банков стали получать отказы, хотя, казалось бы, ранее такого не происходило. Уже сейчас многие банки ввели в скоринг дополнительные критерии оценки платёжеспособности. Ранее кредит можно было получить по одному предъявленному паспорту. Сейчас же оператор банка может попросить предъявить и второй документ, и справку по любой форме (2-НДФЛ или свободной формы), подтверждающую доход потенциального заёмщика, поскольку ограждая себя от «плохих» ссуд, банки делают всё возможное, чтобы не терять даже те средства, которые находятся в обороте кредитного портфеля.

Причина третья. Стоп-листы и Бюро Кредитных Историй (БКИ).

На заре бума кредитования получить информацию о потенциальном заёмщике со стороны было практически нереально. Всё, чем руководствовался банк, составляли предоставленные самим заёмщиком анкетные данные, пара-тройка телефонных прозвонов на работу или домой, а также неофициально полученные базы данных из правоохранительных органов о наличии судимостей клиента (или отсутствия таковых). Большим достижением являлось наличие информации из психиатрических клиник и наркодиспансеров, дабы обезопасить себя от выдачи заведомо невозвратных займов наркоманам, алкоголикам, а также недееспособным гражданам. При этом банки формировали собственную базу данных о выданных кредитах или отказах в их предоставлении, дабы в последующем облегчить себе жизнь при рассмотрении повторных обращений. В таких базах указывались все исходные данные, а также причины и нюансы, на основании которых было отказано клиенту. Таковых причин было великое множество: если сотрудник службы экономической безопасности банка находил в базах данных хотя бы административное взыскание по заёмщику, то уже это становилось поводом для отказа – клиенты заносились в «стоп-лист» кредитной организации. Равно как и те, кто допускал просроченные платежи или вообще не возвращал займы. С течением времени банки, в отсутствие полноценных БКИ, стали обмениваться такими базами между собой, постепенно формируя общие «стоп-листы» по заёмщикам. По сути, временный вариант БКИ. Чем он был плох, так это тем, что банки, вместе с данными по заёмщикам, предоставляли и частичную информацию о «плохих» кредитах, раскрывая приблизительный портфель убытков невозвращённых займов. Попав в такой «стоп-лист», выбраться из него практически нереально, поскольку официально он как бы не существует: банки, раскрывая данные по клиентам перед другими банками, по существу нарушали закон о персональных данных и частной жизни заёмщиков. Пару лет назад именно такой «совместный стоп-лист» появился на развалах книжных рынков и дисков с программным обеспечением. И хотя банки отрицают свою причастность к утечке информации, мало для кого станет новостью, что именно такими базами пользовались сотрудники экономической безопасности кредитных организаций. На каком этапе произошла утечка и каковы её причины – история умалчивает. Однако в частных беседах банкиры признаются, что пользуются ими при принятии решений о выдаче займов. Специалисты, анализировавшие такие «чёрные базы» и сопоставлявшие их с реальным положением дел, отмечают, что достоверность их весьма сомнительная, поскольку выборочная проверка данных показала: многие «клиенты», находящиеся в «стоп-листе банков России», на самом деле никогда не обращались за кредитами в организации. Но, как показывает практика, многим банкам проще перестраховаться и отказать клиенту на основании присутствия в «чёрной базе», чем тратить время и деньги на более детальную проверку заёмщика и его данных. Как следствие – ошибочные отказы. Собственно, облегчить задачу проверки клиентов совсем не так давно была возложена на полноценные БКИ. По сути, банку достаточно обратиться в него за информацией и получить детализацию по потенциальному заёмщику, его кредитных историях и платежах. Но и здесь банки ждут подводные камни: во-первых, процедура запроса в БКИ достаточно времязатратное дело, а во-вторых, многие кредитные организации сотрудничают с разными БКИ. Полностью единой базы по ВСЕМ заёмщикам нет ни в одном БКИ. Следовательно, слишком вероятен тот момент, что «плохой» заёмщик сформировал отрицательную кредитную историю в другом БКИ. В том, с которым определённый банк не сотрудничает. И чтобы оградить себя от «плохих долгов», банки снова уходят от сотрудничества с БКИ, руководствуясь всё теми же базами данных «стоп-листов». И как следствие – дают всё те же ошибочные отказы. Насколько изменится такая практика – покажет время. Которое, к сожалению, сейчас работает не на потенциальных заёмщиков. А жаль.

МАГАЗИН ФРАНШИЗ

указан размер инвестиций
Разместить здесь свое предложение